今年2月，保监会正式发布《关于做好保险消费者权益保护工作的通知》。其中重点就是解决寿险销售误导问题。

因为误导行为的发生，带去的不是一份应有的保障，更多的是对消费者的重创与伤害。

就在上周三本报《金融周刊》刊登了《云南保监局全面部署治理人身险销售误导》的稿件后，多位读者拨打了监督热线（0871-4155124），与本报记者沟通交流了他们亲身经历的误导销售细节，其中较为典型的要数读者马先生的案例，其妻子在不清楚风险的情况下购买了保险，如今造成了80%以上的损失，“这样的销售行为，就是针对我们不懂保险条款而展开的欺诈，给我以及我的家人带来的不只是现金的损失，更是对保险这个正规金融行业的失望。”马先生坦言。

对此，业内人士指出：“在去年险企市场环境普遍走弱的背景下，去年年末、今年年初大量出现了为冲业绩，主动上门，绕过关键细节展开的‘误导’推销行为，这一行为已被监管部门所察觉，但是毕竟宣传口径没能覆盖更多客户，所以很多误导行为年后还在上演。”

2012年分红险仍被市场看好，对监管也提出更高的要求。CFP供图

分红险收益到底咋样？客户：还没存银行收益好

在投连险等险种相继退出江湖后，寿险市场中一直占主导地位就是分红险，各家保险公司为了自身业绩，在同质化及其严重的环境中火拼不断，有拿出高收益做诱饵的、有拿出保障功能说事的，但很多业务员在销售时都对产品风险与缺陷避而不谈，这也是多年来监管者一直头痛的问题，“毕竟事先没告知风险与损失，事后产生矛盾与纠纷，那就是情理之中的事。”业内人士直言。

记者在采访中注意到，在今年1月份的分红险销售过程中，多家保险公司喊出了短期快速返利的口号，以此作为卖点，博得市场青睐，但这样的口号是否与时下资本市场的低迷相符就很让人质疑。

“去年分红险的业绩与往年不同的是，在去年股市、债市双熊背景下保险公司的投资业务做得并不理想，这也导致了业内对于即将揭晓的红利分配方案抱有悲观预测。”业内人士表示。

据了解，由于分红险的分红情况只对投保户内部公布，具有不透明性，且公布通常具有数月的滞后性，所以鉴于整个2011年保险公司实际投资收益率，业内坦言，虽然还在年度核算中，具体的红利方案还没有确定下来，但预计整个行业的分红险分红率水平可能会降至3%至3.5%。而业内交流数据显示，2010年分红险平均分红水平在3.5%至4%之间。

“也就是买保险与存银行定存一年收益一样，不同点是分红险一般都是中长期保险，大家都知道银行定存5年利率高达5.5%，如果选择国债那就会更高，而且银行储蓄中途急需还可以随时取出而不损失本金，但分红险只要你提早取出，那本金就会很难保证。”业内人士坦言。

“估计一些相对较小的险企2011年的投资收益率可能连2%都没有，他们怎么能拿出3%以上的分红率呢？”多位接受记者采访的业内人士表示，为保住2012年的销售水平，保险公司不会让分红利率波动太大，有的甚至还可能会采取贴钱的方式来平衡分红水平，从而保住客源不被流失。但是，2012年仍将是寿险公司面临挑战的一年。无论是分红险还是万能险，保单收益率和吸引力仍然不够。尽管如此，普益财富在《2011-2012年保险市场年度报告》中预计，2012年在资本市场转好前景不甚明朗的预期下，投资型保险市场中分红险“一险独大”的情况恐将更加严峻。

“在2012年以债市向好、民生和在建工程为财政重点投入的预期下，2012年的利差益将可能超过2011年，但会有多好的表现现在也很难说。”业内人士表示，因此总体来说，预计2012年分红险仍被市场看好。只是杜绝误导销售、店大欺客等行为对监管部门提出了更高的监控要求罢了。

可带病投保？客户：赔付恐遥不可及

数据显示，截止到2011年，我国保险市场的分红险在人身险中占比已经高达近80%，附加的保障功能已经是各大保险公司主推产品的贴身之物。